Простые базовые правила личных финансов

Из воскресной колонки WSJ всё, что нужно знать в 833 словах

Умное распределение денег не так сложно, как вы думаете. Оно проще.

Избавьтесь от жаргонов, проповедей и технической ерунды и всё, что вам на самом деле нужно знать о личных финансах, свободно уложиться в 1000 слов – не более 3-4 минут.

Игнорируйте экономические и финансовые прогнозы. Их цель – дать работу прогнозистам. Большинство профессиональных экономистов были ошеломлены в 2008 крупнейшим финансовым коллапсов за 70 лет, а затем – восстановлением фондового рынка.

Игнорируйте «экспертные» акции. Акции, которые выбирают эксперты Уолл-Стрит, в основе своей не лучше тех, которые они не советуют, или тех, которые выбраны случайно.

Будьте проще. Сложные финансовые стратегии и инвестиции в массе своей разработаны для обогащения менеджеров и продавцов. Простой диверсифицированный портфель индексного фонда с низкой комиссией с ежегодной балансировкой будет не хуже, а то и лучше.

Покупайте отдельные акции только в качестве авантюры. Никогда не покупайте модные инвестиционные инструменты.

Вкладывайте основную часть своего долгосрочного портфеля в акции. Хотя акции волатильны, они в целом приносят наибольшую долгосрочную прибыль – обычно на 4-5%% в год выше инфляции. Но не забывайте цепляться за них, когда они стремительно падают.

Инвестируйте глобально, не только в США. Зарубежные рынки акций в целом не более рискованные, чем рынки США и обеспечивают потрясающую диверсификацию.

Покупайте облигации, тоже: в дополнение к акциям покупайте немного долгосрочных облигаций и казначейских бумаг, защищённых от инфляции. Они сохраняют ценность или даже дорожают, когда акции рушатся.

Никогда не покупайте лотерейные билеты. Лотереи приносят прибыль, что означает, что игроки теряют. Также исследование показывает, что выигравшие в лотерею люди, в конце концов, не становятся счастливее тех, что проигрывает.

Знайте себя. Не гонитесь за сложными финансовыми или налоговыми стратегиями, если вы не любите сосредотачиваться на мелочах. Сократите количество кредитных карт, если вы шопоголик. Инвестируйте консервативно, если вы склонны паниковать в кризис.

Покупайте полноценное страхование дома и машины. Это сбережёт ваши деньги. Страхование важно, но в целом довольно дорого.

Защитите себя от катастрофы. Защита от потери трудоспособности, за счёт работодателя или напрямую. Покупайте пожизненное страхование, чтобы обеспечивать иждивенцев, если вы попадёте под автобус.

Сберегайте рано, сберегайте часто. Время и терпение – лучшие друзья инвестора. Инвестируйте доллар под 4% на 10 лет и у вас будет полтора. Инвестируйте его на 40 и у вас будет около 5.

Используйте имеющиеся бесплатные возможности. Вкладывайте как можно больше в план 401 (k) вашей компании или его аналог (403 (b) или 457), или по крайней мере в достаточном объёме, чтобы соответствовать компании. Если можете, вкладывайтесь в частные страховые счета для себя и вашего неработающего супруга.

Получайте максимум из имеющегося. Не надейтесь слишком на очередное повышение оплаты или падение акций. Чем больше у нас есть, тем больше мы хотим. Психологи называют это «гедонистической беговой дорожкой». Единственный путь иметь достаточно – это обучение искусству быть удовлетворённым.

Планируйте на длинную жизнь. Треть вашей жизни может пройти после того, как вам будет 65. Попытайтесь расплатиться с вашей ипотекой и имейте сбережения размером в 10 ваших годовых заработков к моменту выхода на пенсию. Откладывайте покупку социального обеспечения так долго, как сможете до 70 лет, чтобы максимизировать каждый месячный чек.

Не переносите баланс из месяца в месяц, если вы не планируете дефолт или банкротство. Проценты по картам очень высоки – особенно на счетах тех заёмщиков, которые близки к дефолту. Сделайте погашение этой задолженности вашим приоритетом.

Сократите лишнее. Они занимают значительную часть в бюджете каждой семьи со средним доходом. Большинство счетов за мобильную связь слишком высоки. Большинство счетов за кабельное слишком высоки. Большинство людей тратят слишком много денег на свои машины. Несколько привычек проедают бюджет больше, чем регулярное питание в ресторанах.

Опасайтесь покупать акции вашего работодателя. Ваша работа здесь – это уже достаточные финансовые риски.

Отключитесь от рекламы. Если вы рассматриваете её как набор циничной лжи, направленной, чтобы украсть ваши деньги, вы близки к правде.

Не тратьте деньги на хвастовство. Дизайнерские бренды и люксовые марки созданы для тех, кто кричит о своём статусе. Они сделают из вас нуворишей. Семьи, которые давно богаты, держат эти расходы на низком уровне.

Защитите ваши сбережения. Не тратьте ваши пенсионные накопления на покупку образования детей. Точно также, не опустошайте ваши планы 401 (k) или IRA, чтобы начать бизнес. Вас обложат налогами и штрафами, даже если вы потеряете деньги. К тому же, до тех пор, пока деньги остаются в этих убежищах, они защищены от кредиторов.

Учите ваших детей управляться с деньгами. Учите их рано и часто. Никто не сделает это за вас, и им придётся всё познавать самим.

Цените свои деньги. Обратите внимание, сколько вы приносите домой, после уплаты налогов, за каждый рабочий час. Запомните это число, особенно в магазине.

Делитесь. Наконец, если вы ставите благотворительность и добрые дела на последнее место в вашем бюджете каждый год, пересмотрите его.